A taxa de esforço é um dos indicadores mais importantes na análise de qualquer pedido de crédito — e também uma ferramenta útil para gerir as suas próprias finanças.
O que é a taxa de esforço
A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento líquido mensal de um agregado familiar que é utilizada para pagar prestações de crédito (habitação, pessoal, automóvel, entre outros).
Taxa de esforço = (Total de prestações de crédito ÷ Rendimento líquido mensal) × 100
Porque é tão analisada pelos bancos
As recomendações macroprudenciais do Banco de Portugal limitam, de forma geral, a concessão de crédito a clientes cuja taxa de esforço — considerando todos os créditos, incluindo o novo — ultrapasse determinados limiares de risco, exceto em situações específicas previstas na lei.
Como interpretar o resultado
- Até 35%: nível geralmente considerado saudável, com folga no orçamento familiar.
- Entre 35% e 45%: nível elevado, que exige atenção e algum cuidado com despesas adicionais.
- Acima de 45%: nível preocupante, que pode comprometer a estabilidade financeira do agregado e dificultar a aprovação de novo crédito.
Como reduzir a sua taxa de esforço
- Aumentar a entrada inicial na compra de casa, reduzindo o montante financiado;
- Alargar o prazo do crédito (com o efeito de aumentar o total de juros pagos);
- Consolidar créditos dispersos numa única prestação mais baixa;
- Negociar um spread mais competitivo através de comparação entre instituições.
Utilize o nosso simulador de taxa de esforço para avaliar a sua situação atual antes de avançar com um novo crédito.